Changer de banque est facile comme bonjour depuis l’introduction de la mobilité bancaire. Mais comment changer de banque avec l’assurance-vie ? Le transfert d’une assurance vie d’une compagnie à une autre n’est pas encore possible. D’autre part, il est possible de changer les produits au sein d’un même établissement en un produit plus rentable, sans perdre les avantages gagnés au fil du temps. Mise à jour sur les contraintes juridiques et les options disponibles pour les épargnants.
► Comparer toutes les banques
Changer de banque avec l’assurance-vie : l’essentiel
Impossible à ce jour de transférer une assurance-vie d’une banque à une autre. Cette règle, indéboulonnable, tient bon face aux appels de certains acteurs du marché. Les pouvoirs publics restent fermes : ouvrir la concurrence à ce produit signerait, selon eux, la porte ouverte à des dérives et risquerait de léser les détenteurs les moins aguerris.
Néanmoins, la loi Pacte a fait bouger les lignes en 2020 chez les assureurs. Les clients peuvent désormais modifier leur contrat d’assurance-vie sans changer d’établissement. Les banques doivent aussi mettre en avant les contrats les plus performants sur leur site. Un coup d’œil au rendement moyen et aux frais suffit pour comparer. Surtout, faire évoluer son contrat dans la même banque ne remet pas en cause l’ancienneté fiscale, précieuse pour alléger la taxation sur les retraits.
Je veux changer d’assurance bancaire et d’assurance vie : comment puis-je le faire ?
La mobilité bancaire, elle, a tout simplifié pour changer de banque. Vous ouvrez un nouveau compte, vous signez un mandat de mobilité (souvent une simple case à cocher en ligne), et la nouvelle banque s’occupe de tout : virements, prélèvements, transferts, même la clôture de l’ancien compte si vous le souhaitez. En quelques jours, la migration est bouclée.
► Voir la liste des meilleures banques
En revanche, l’assurance-vie ne se balade pas aussi facilement. Ouvrir un nouveau contrat chez un autre assureur est possible, mais le contrat initial, lui, reste là où il est. Aucune règle n’impose de conserver un compte bancaire dans la banque où se trouve votre assurance-vie. Si le compte sert uniquement à l’assurance-vie, la banque ne peut pas vous facturer de frais de gestion, et si elle le fait, vous êtes en droit de demander la gratuité. Des clients l’ont déjà obtenu, parfois après une simple réclamation.
Vous pouvez donc garder votre assurance-vie dans l’ancienne banque avec un compte inactif ou sans frais, tout en souscrivant un nouveau contrat ailleurs, dans votre nouvelle banque ou chez un assureur indépendant. Cette double détention est fréquente, surtout chez les épargnants prudents.
► Comparer l’assurance-vie
Quand est-il judicieux de transférer des fonds de mon assurance-vie ?
Rien n’empêche d’ouvrir une nouvelle assurance-vie dans un autre établissement pour diversifier vos placements. Mais une chose pèse : la fiscalité. Après huit ans, votre contrat d’assurance-vie vous fait bénéficier d’avantages fiscaux sur les retraits. Beaucoup choisissent donc de patienter avant de transférer leur épargne, histoire de ne pas perdre l’ancienneté chèrement acquise.
Certains partent donc vers une nouvelle banque pour leur quotidien, tout en gardant, année après année, une assurance-vie dans leur ancienne banque. Attendre que le contrat atteigne ses huit ans, voire plus, avant de retirer ou arbitrer des sommes importantes : cette stratégie a fait ses preuves chez de nombreux épargnants. Changer de banque n’entraîne aucune obligation de fermer ou de transférer son assurance-vie. Seule la patience permet de profiter pleinement de ses avantages fiscaux.
Lien utile : tout ce que vous devez savoir sur l’assurance-vie
Changer de banque n’a donc rien d’un saut dans le vide : votre assurance-vie peut rester là où elle est, le temps de mûrir, pendant que vous explorez de nouveaux horizons bancaires. Le vrai défi ? Savoir jouer sur plusieurs tableaux tout en gardant le contrôle sur ses contrats.
